Noora H. & Noora K. / yhteistyössä Asennemedia ja Privanet
“Mies on intohimoinen maastopyöräilijä ja tuunaa mielellään pyöräänsä. Muutaman vuoden välein tulee pyöräkuume ja silloin menee ajopeli vaihtoon tai talliin ilmestyy uusi pyörä. Talvikaudella hän tekee pyöräilymatkan johonkin lämpimään kohteeseen.”
“Nainen rakastaa muotia, sisustusta ja kauniita asioita. Hän omistaa ehkä enemmän vaatteita kuin kukaan oikeasti tarvitsee ja sortuu joskus kaupungilla ollessaan viidenteen harmaaseen, mutta aivan ihanaan kaŝmirneuleeseen. Kun hän on saavuttanut jonkin virstanpylvään, hän palkitsee itsensä merkkikäsilaukulla. Kerran vuodessa hän tekee tyttöjen shoppailumatkan johonkin kivaan kaupunkiin.”
Kumpi käyttää rahansa järkevämmin?
Saimme Privanetiltä haasteen puhua naisista ja rahasta. Tartuimme siihen ilolla, sillä aiheesta puhutaan aivan liian vähän. Tuntuu siltä, että vielä nykypäivänäkin naisten rahankäyttöä saa arvostella. Jos mies hankkii tonnin polkupyörän, sitä pidetään terveyttä edistävänä sijoituksena ja hyvänä hankintana, vaikka pyörää ulkoilutettaisiin kerran kahdessa vuodessa. Jos nainen hankkii tonnin käsilaukun, sitä pidetään turhamaisuutena, kyllähän sitä tavarat kantaa vaikka kangaskassissa.
Ja toisaalta me naiset taidamme olla myös itse turhan kainoja asian suhteen, harvassa naisten ystäväporukassa puhutaan rahasta. Palkkoja tai sijoituskohteita ei vertailla, vaikka joskus ehkä kannattaisi. Tai näin ainakin meidän ystäväpiireissämme.
Siispä päätimme tarttua haasteeseen ja nostaa kissan pöydälle. Sen verran mekin edelleen aihetta ujostelemme, että tässä postauksessa ette saa lukea kuukausipalkoistamme, mutta kerromme mihin meillä rahaa menee, miten osan rahoistamme sijoitamme ja miten pääsimme hommassa liikkeelle.
Käsilaukku ei ole sijoitus
Blogien (ja viimeisimmän Ellen perusteella joskus naistenlehtienkin) vakiokiistelynaihe on se, onko käsilaukku sijoitus. Me kuulumme siihen koulukuntaan, joka toteaa ettei se ole. Toki on olemassa joitain klassikkolaukkuja, joiden hinnat ovat saattaneet muutaman viime vuoden aikana nousta ja hyvällä tuurilla hyväkuntoisesta sellaisesta voi saada omansa pois. Me luemme silti kalliit laukut ja asusteet käyttöesineisiin, jotka hyvässä lykyssä kestävät äidiltä tyttärelle, mutta joiden arvo on nimenomaan niiden käyttöarvossa. Ihania ne voivat olla ja tuottaa paljon iloa omistajalleen, ja ilon tuottajina me niitä ajattelemme. Ja joskus mietimme, miten nuoremmilla bloggareilla löytyy kaapista rivikaupalla tuhansia euroja maksavia laukkuja. Kumpikaan meistä ei nimittäin omista mitään jättikalliita luksuslaukkuja. Mihin meidän rahamme sitten menevät?
Kolmekymppisen kustannusrakenne
Kolmekymppisen kustannusrakenne on aika raskas. Suurin yksittäinen menoerä on asuntolaina (asunto on onneksi sijoitus, ainakin isommissa kaupungeissa ja kaupungistumisen megatrendi pitänee tilanteen vakiona). Lisäksi rahaa kuluu Noora K:lla veneen ylläpitoon ja satamamaksuihin, siis harrastukseen. Viime aikojen yllättävän iso menoerä on ollut vanhenevan koiran hoitaminen – viimeisen kuukauden aikana eläinlääkäriin on mennyt yli tuhat euroa. Lisäksi raha menee matkustamiseen, vaatteisiin, kosmetiikkaan ja vaihtelevasti ravintoloihin. Noora K. säästää reissuja varten vähän vaihtelevasti ja maksaa luottokortilla loput. Veneen kuluja varten sen sijaan säästetään, koska kaikki siihen liittyvät laskut tuntuvat aina olevan niin isoja. Venetilille menee joka kuukausi, ympäri vuoden sama summa rahaa, mikä helpottaa esimerkiksi silloin, kun nostolasku tai telakointilasku saapuu.
Noora H:lla harrastusmaksuihin menee vähemmän rahaa, vaikka toki juoksuharrastus jonkin verran maksaa. Juoksulenkkareiden lisäksi rahaa menee kisamaksuihin- ja matkoihin, satunnaisiin hierojakäynteihin, varusteisiin ja joinain vuosina myös juoksuklubin jäsenmaksuihin. Suurin osa rahoista menee kuitenkin matkustukseen, joka on Noora H:n suuri intohimo ja rakkaus. Vuosien myötä Noora H. on oppinut löytämään parhaat lento- ja hotellidiilit, mutta reissaaminen nielee silti ison osan tuloista. Reissuihin säästetään kuitenkin aina etukäteen, eli Visalla reissuja ei kuitata. On hauskempaa matkustaa, kun ei tarvitse odottaa kauhulla postiluukusta tippuvia laskuja.
Harrastusten ja arjen lisäksi molemmat Noorat myös sijoittavat ja säästävät aktiivisesti, aloitimme sijoittamisen pari vuotta sitten. Sijoitusguruja emme siis ole, eikä alla olevia kokemuksiamme ole tarkoitettu sijoitusneuvoiksi, vaan kerromme miten pääsimme hommassa alkuun.
Noora H. sijoittaa muutamaan eri rahastoon, yhteistä rahastoille ovat edulliset hoitokulut. Rahastot seuraavat parin eri pörssin vaihdetuimpien osakkeiden kehitystä. Noora H. päätyi valintaansa oikeastaan hieman sattuman kautta. Eri sijoitusmahdollisuuksia tuntui olevan hurjasti ja pari opasta luettuaan Noora H. päätti, että nyt on aika lopettaa jahkailu ja ryhtyä tuumasta toimeen. Kun ensimmäiset askeleet olisi otettu, olisi jatkoaskeleiden tutkiminen helpompaa. Seuraavaksi Noora H:n pitäisi hieman hajauttaa sijoituksiaan, sillä nyt painopiste on turhan samanlaisissa kohteissa.
Noora K. sijoittaa myös muutamaan erilaiseen rahastoon, parissa eri paikassa. Valintoihin ovat vaikuttaneet rahastojen eettisyys (on tärkeää, että mukana ei ole esimerkiksi tupakkafirmoja) ja toki myös niiden hoitokulut. Noora K:lla menee säännöllisesti joka kuukausi heti palkkapäivänä suoraveloituksena yhteen paikkaan rahaa ja toisaalle epäsäännöllisemmin, silloin kun on jotain ekstraa sijoitettavana. Noora K:lle riitti yksi opas ja sen hyväksyminen, että riittää kun tekee edes jotain ja kiinnostuu edes vähän päästäkseen alkuun. Jos kynnyksenä olisi kaiken mahdollisen selvittäminen ensin perin pohjin, kynnys kasvaisi aivan liian korkeaksi. Kaikkea ei siis tarvitse sijoittamisesta tietää aloittaakseen.
Mistä sijoittaminen kannattaa meidän mielestämme aloittaa?
Ensimmäiseksi kannattaa hankkia avuksi hyvä sijoitusopas. Emilia Kullaksen ja Ninni Myllyojan “Mitä jokaisen kotiäidin (ja muidenkin naisten) tulee tietää sijoittamisesta” avaa taloudenhallinnan perusteet rautalangasta. Oppaalle on ilmestynyt myös jatko-osa “Nainen ja rikastumisen taito”, joka on hyvä sekin.
Toiseksi suosittelemme sijoittamaan ylimääräiset rahat. Sijoitukset eivät saa vetää taloutta liian kireälle, eikä elämänlaatua kannata kohtuuttomasti heikentää. Ei ole mitään järkeä kituuttaa makaroonilla ja ketsupilla ja odottaa, että eläkkeellä on rahaa syödä joka päivä tähtiravintoloissa. Jos talous on jo nyt tiukalla tai olet luottokorttilaskukierteessä, niin ota hetki aikaa ja laita taloutesi ensin kuntoon. Muille vinkkinä, että sijoittaminen on helppo aloittaa kun sijoittaa ns. “ylimääräiset rahat” eli esimerkiksi bonukset, perinnöt, veronpalautukset tai extratulot, joita harvemmin on laskettu mukaan kuukausittaisiin tuloihin. Älä käytä mahdollista tulospalkkiota, bonusta tai muuta vastaavaa etukäteen, ja siirrä se heti pois käyttötililtä sen saatuasi.
Kolmanneksi kannattaa miettiä, haluaako sijoittaa kuukausittain vai vähän isomman könttäsumman kerralla, sijoituskohteiden valinta riippuu hieman siitä. Vaihtoehtoja on hurjasti, sijoittaa voi esimerkiksi korkoihin, asuntoihin, listaamattomiin kasvuyrityksiin, säästö- ja eläkevakuutuksiin tai vaikka metsään. Osaan vaihtoehdoista pääsee kiinni parilla eurolla kuussa (esimerkiksi kaupan bonusten sijoittaminen rahastoon) ja osaan vaaditaan enemmän säästöjä. Enemmän pääomaa vaativia ovat esimerkiksi Privanetin joukkovelkakirjalainat, jotka vaativat noin 10 000 euron sijoituksen ja joiden avulla voi sijoittaa listaamattomiin yrityksiin. Niissä ideana on se, että lainaat yritykselle rahaa ja saat tuottoa koron muodossa sekä mahdollisesta myyntivoitosta. Tärkeintä kohteen valinnassa on kuitenkin se, että valitset juuri sinulle sopivan kohteen ja selvität myös sijoituksen riskit, sillä mikään sijoitus ei ole täysin riskitön. Riippuu aivan ihmisestä ja tilanteesta, kuinka paljon riskiä on valmis ottamaan ja sietämään.
Neljäs vinkkimme on, että älä unohda sijoituksiasi. Tutki aktiivisesti uusia vaihtoehtoja, seuraa sijoituksiesi kehittymistä (sen verran kun verenpaineesi sitä kestää) ja ole muutenkin kiinnostunut rahasta. Älä kuitenkaan hätäile, sijoitukset kannattaa tehdä tulevaisuuden varalle, ei seuraavan kesäloman kassan kerryttämiseksi.
Fiksu nainen huolehtii rahoistaan myös muilla tavoin.
Tässä muutama muu vinkki, joista Emilia Kullas ja Ninni Myllyojakin kirjoittavat, ja joita me myös noudatamme:
1. Tee testamentti ja avioehto
Häähuumassa voi tuntua ikävän epäromanttiselta keskustella siitä, että mitä tapahtuu, jos tuleekin avioero tai jompikumpi menehtyy. Tämä on kuitenkin keskustelu, jonka haluat käydä. Maailmassa voi tapahtua mitä vain, ikävääkin. Muutenkin kauheassa tilanteessa sitä ei kaipaa enää kaiken lisäksi messevää riitaa tai isoa stressiä rahasta ja omaisuudesta.
2. Hanki henkivakuutus
Jos omistat puolisosi kanssa asunnon, niin hanki henkivakuutus. Harvalla meistä olisi rahaa yksin ostaa yhtä arvokasta asuntoa kuin puolison kanssa. Jos toinen menehtyy, on hankala hetkessä taikoa satojatuhansia euroja. Henkivakuutus tuo turvaa ja takaa oman kodin säilymisen myös ikävissä tilanteissa.
3. Erilliset tilit puolison kanssa
Erilliset tilit ovat fiksu valinta, vaikka olisitte molemmat järkeviä rahankäyttäjiä. Tämäkin liittyy siihen, että jos toinen menehtyy, yhteistä tiliä ei niin vain käytetäkään. Talouden voi erillisistä tileistä huolimatta jakaa haluamallaan tavalla. Molemmilla Noorilla on puolisoiden kanssa erilliset ruokatilit, joille siirretään tuloihin suhteutettu summa ja joista maksetaan ruoat, laskut ja vastikkeet. Lisäksi jos odotat muutaman kerran vuodessa laskuja, joiden loppusumma on iso, kannattaa perustaa niitäkin varten oma tili, johon laitetaan joka kuukausi sovittu summa rahaa odottelemaan, niin ei sitten kirpaise kerralla niin paljon.
4. Puhu rahasta ystäviesi kanssa
Ystäväpiiristäsi saattaa löytyä sijoitusguru tai saatat saada korvaamattomia vinkkejä, miten uskallat pyytää palkankorotusta. Me olemme tästä mainio esimerkki: Noora H. tartutti säästämisinnostuksen Noora K:hon muissakin kuin veneasioissa ja Noora K. puolestaan opetti Noora H:lle, että joskus saa tuhlata ihaniin asioihin ilman huonoa omaatuntoa. Ystäväpiirin vastakohdat voivat siis täydentää toisiaan. Lisäksi sparraamme keskenämme silloin tällöin kaikenlaisia rahallisia skenaariota, kuten esimerkiksi sitä, mitä tapahtuisi, jos jäisi työttömäksi.
Tule meidän kanssamme naisten sijoitusiltaan
Kiinnostaako sijoittaminen? Kymmenen kiinnostunutta pääsee meidän kanssamme vieraaksi Privanetin 12.5. klo 18.00 järjestämään naisten sijoitusiltaan, jossa aiheina ovat muun muassa kotimaisiin kasvuyrityksiin sijoittaminen ja ne testamentit. Sijoitusilta järjestetään Helsingissä jäänmurtaja Urholla ja mukaan voit ilmoittautua laittamalla meiliä osoitteeseen noorajanoora@gmail.com.
Privanet yhdistää tehokkaasti tuottoa hakevan sijoittajan ja kasvua tavoittelevan yrityksen. Privanet on suomalainen, listaamattomien yritysten arvopaperien välittämiseen ja yritysten rahoitusjärjestelyihin erikoistunut sijoituspalveluyrityskonserni. Privanet haluaa edesauttaa kansatalouden nousua tarjoamalla kasvuyrityksille rahoitusjärjestelyjä ja tuomalla tätä kautta lisää työpaikkoja Suomeen. Sijoittajille Privanet tarjoaa mahdollisuuden päästä mukaan listaamattomien yritysten kasvutarinaan.